ب)یک برابر سرمایه را دریافت و بدون گذراندن آزمایش و معاینه های پزشکی و پرداخت حق بیمه برای مبلغ زیادتری بیمه تمام عمر خطر فوت باشد.
(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

پ)در مقابل خطر فوت با همان شرایط بند “ب"بیمه باشد و به جای دریافت سرمایه،مستمری مادام العمر دریافت کند.
ت)به جای دریافت سرمایه مذکور در بند"ب"مادام العمر مستمری بیشتری دریافت کند.
این بیمه بیشتر مورد تقاضای کسانی است که می خواهند افزون بر تامین بازماندگان خود پس از فوت،در صورت حیات نیز،ایام پیری و از کارافتادگی خود را تامین کنند.بدیهی است حق بیمه این بیمه،بسیار گرانتر از حق بیمه عمر مختلط پس انداز معمولی خواهد بود.
۵-بیمه عمر خانوادگی:بیمه عمری است که به موجب آن بیمه گر تعهد می کند که در راس مدت معینی،سرمایه ای به استفاده کننده بپردازد(در این بیمه،بیمه گذار پدر خانواده و استفاده کننده افراد تحت تکفل او یا همسر یا فرزندان وی خواهند بود).چنانچه بیمه گذار قبل از انقضای مدت مزبور فوت کند،علاوه بر قطع پرداخت حق بیمه،مستمری سالیانه ای هم تا انقضای مدت بیمه مثلاً ۱۰ درصد سرمایه در وجه استفاده کننده پرداخت می شود.این نوع بیمه،ترکیبی از بیمه مدت ثابت و بیمه مستمری موقت به شرط فوت است.
۶٫بیمه های عمر با سرمایه صعودی :در این بیمه،سرمایه خطر فوت همه ساله با توجه به موقعیت اقتصادی و مسئولیت های بیمه شده که پیوسته رو به افزایش خواهد بود به نسبت تصاعد عددی افزایش خواهد یافت.
۷٫بیمه موقت زمانی با سرمایه نزولی یا بیمه عمرمانده بدهکار:در این بیمه که حق بیمه آن نازلترین حق بیمه هاست،سرمایه خطر فوت سال به سال تنزل می یابد به طوری که در سال آخر قرارداد بسیار نا چیز می شود.این نوع بیمه بیشتر باب طبع وام گیرندگان است که تمایل دارند در صورت فوت آنان در مدت وام،وارثان متعهد پرداخت اقساط باقیمانده وام نباشند.نام دیگر آن،بیمه مانده بدهکار است که بیشتر وام دهندگان متقاضی آن هستند و موسسه های اعتباری،وام گیرندگان را ملزم به دریافت آن می کنند (کریمی،۱۳۹۲، صص۴۸۷-۴۸۸).
۲-۴۲ بیمه عمر و سرمایه گذاری:
آخرین نسل از بیمه ی عمر پس از بیمه های عمر پس اندازی،بیمه های عمر سرمایه گذاری است که بیمه اکنون در کشورهای توسعه یافته نیز عرضه می شود.در این نوع بیمه عمر بیمه گذار از بین انواع فرصت های سرمایه گذاری آن توعی را انتخاب می کند که تمایل داردمسلماً هر مقدار ریسک سرمایه گذاری بالا باشد بازدهی آن نیز مطلوب خواهد بود و از طرفی بیمه گر درصدی از سود سرمایه گذاری را هم طبق آیین نامه شماره ۱۳ مصوب شورای عالی بیمه تضمین می کند و اگر بیمه گری سودی مازاد بر درصد تضمین شده کسب نماید درصد عمده ای از آن را هم به عنوان مشارکت در منافع به استفاده کنندگان (حدود ۸۵ درصد)اختصاص می دهد.اساس و چهارچوب بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری یکسان است ولی شرکت های بیمه برای ایجاد جذابیت برای مشتریان خود تغییرات شکلی در آن می دهند ولی اساس همه یکسان است طرح بیمه عمر و سرمایه گذاری،یکی از پرطرف دارترین بیمه های عمر به نام بیمه عمر جامع ،این بیمه ترکیبی از یک بیمه عمر و یک برنامه سرمایه گذاری جدید است که علاوه بر تامین مالی بازماندگان،در صورت فوت بیمه شده به هر علت امکان سرمایه گذاری بدون ریسک در دوران حیات را برای بیمه شده فراهم می کند.در بیمه عمر و سرمایه گذاری نرخ بازگشت سود سرمایه گذاری تضمین شده می باشد.حق بیمه به دو بخش تقسیم شده که یکی حق بیمه ،خطر فوت است و دیگری سپرده سرمایه گذاری است.مهم ترین ویژگی بیمه عمر و سرمایه گذاری انعطاف پذیری آن در پرداخت حق بیمه،انتخاب سرمایه و قدرت نقدینگی بالای سرمایه گذار است.همچنین همسویی بالا با نرخ تورم به جهت ارائه و تضمین نرخ سود سرمایه گذاری به بیمه گذاران از ویژگی های مهم میگران به شمار می آید(کریمی،۱۳۹۲ ،۴۹۰ ).
۲-۴۳ کاربرد انواع بیمه های عمر
بیمه های عمر تامین های زیر را در اختیار بیمه گذاران قرار می دهند:
-تامین هزینه های فوت
-تامین مستمری برای بازماندگان پس از فوت
-تامین اقساط وام ها و دیون
-تامین هزینه تححصیل فرزندان
-تامین سرمایه برای مقاصد خاص"نظیر امور خیریه”
-تامین برخی نارسایی ها در کسب و کار
-تامین مستمری بازنشستگی
-تامین آتیه فرزندان
-پس انداز با برنامه و سرمایه گذاری منظم با مباالغ اندک
-کارآیی در سبد هزینه های خانوار (کریمی،۱۳۹۲ ،۴۹۰ ).
۲-۴۴ نحوه پرداخت حق بیمه در بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه گذار حق بیمه را به صورت زیر می تواند پرداخت کند:
حق بیمه ثابت
در این روش بیمه گذار در طول دوره بیمه مبلغ ثابتی را به عنوان حق بیمه در هر نوبت با توجه به روش پرداخت انتخابی خود می پردازد.
حق بیمه افزایشی با نرخ معین
بیمه گذار می تواند حق بیمه را با توجه به توانایی خود،هر سال با ۱۰ درصد افزایش پرداخت کند.در این صورت سرمایه فوت او نیز سالانه با همان درصد افزایش می یابد.
حق بیمه متغیر
به طور معمول مبالغ پرداختی بیمه گذار بیشتر از حق بیمه خطر فوت است که باید به طور منظم پرداخت شود.با این حال مواردی ممکن است پیش آید که بیمه گذار در پرداخت حق بیمه دچار مشکل شود.در اینصورت بیمه گذار به دو روش زیر می تواند حق بیمه را پرداخت نماید.
۱-بیمه گذارمی تواند برای دفعات محدودی در طول مدت قرارداد در صورت عدم توانایی مالی پرداخت حق بیمه را به تاخیر اندازد.
۲-بیمه گذار می تواند حق بیمه را در نوبت های مختلف پرداخت کاهش یا افزایش دهد،به شرطی که در هر حالت کمتر از حق بیمه خطر فوت و هزینه ها نباشد.شرط برخورداری از این امکان،منوط به وجود اندوخته کافی در اندوخته سرمایه گذاری بیمه گذار است.در چنین شرایطی حق بیمه خطر فوت برای حساب بیمه عمر از محل اندوخته سرمایه گذاری پرداخت می شود.حداقل مبلغ حق بیمه خطر فوت هنگام عقد قرارداد در بیمه نامه قید می شود(کریمی ۴۹۲ ،۱۳۹۲ ).
۲-۴۵ مزایای مختلف بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری
بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دارای مزایایی به شرح زیر برای بیمه گذار یا استفاده کننده است:
۱-حق بیمه ها یا پرداخت های بیمه گذار قابل انعطاف است و وی می تواند بر اساس علاقمندی و توانایی مالی،میزان پرداختی را انتخاب کند.این انتخاب در حق بیمه ها هم به صورت تغییرات منظم و هم نامنظم قابل اجرا است.
۲-بیمه گذار می تواند میزان سرمایه بیمه(سرمایه فوت)حق بیمه و تعداد الگوی پرداخت ها را در طول مدت بیمه تغییر دهد.
۳-به دلیل وجود مولفه سرمایه گذاری در این بیمه نامه و به دلیل همسویی و وابستگی نرخ بازده سرمایه گذاری با نرخ تورم،اثر منفی تورم تا حدود زیادی در این بیمه نامه رفع می شود.حتی اگر نرخ سود کمتری را تضمین کرده باشد با بالا رفتن نرخ تورم به طور طبیعی نرخ سود سرمایه گذاری ها نیز بالا می رود و بیمه گر می تواند نرخ سودی بالاتری از نرخ تضمین شده به اندوخته سرمایه گذاری بیمه گذار اختصاص دهد.
۴-موجودی اندوخته سرمایه گذاری بر اساس ضوابطی در دسترس بیمه گذار قرار دارد تا در مواقع نیاز برای برداشت از آن اقدام نماید و این موضوع باعث افزایش نقدینگی بیمه نامه به عنوان یک دارایی می شود.
۵-بیمه گذار می تواند در مواقعی که قادر به پرداخت حق بیمه فوت نیست،از اندوخته سرمایه گذاری در پرداخت حق بیمه استفاده کند(کریمی،۱۳۹۲ ،۴۹۵).
۲-۴۶ سابقه تحقیق یا پیشینه تحقیق :
تحقیقات داخلی:
۱-تحقیقی با عنوان “بررسی عوامل فرهنگی موثر در توسعه بیمه عمر و پس انداز و ارائه راهکارهای مناسب"توسط رویا اوصانلو در سال ۱۳۹۱ انجام شد.هدف پژوهش تعیین عوامل فرهنگی موثر در توسعه بیمه عمر و پس انداز و ارائه راهکارهای مناسب در بین افرادی که در شهر تهران زندگی میکنند انجام شد.نتیجه این بود که افراد با درآمد خیلی خوب تمایل بیشتری برای استفاده از بیمه عمر دارند و مهمترین متغیرها از منظر شخص خریدار،تمایل برای آشنایی با بیمه عمر ،حرفه و شغل ،وضعیت جسمانی،تورم،عدم اعتماد به دستگاه های دولتی،بحرانهای سیاسی،ریسک،نداشتن سود و منفعت است.از منظر موسسه ارائه دهنده خدمات:تبلیغات،تبلیغات تلویزیونی،آموزش در مجلات،مصاحبه رادیویی با افرادی که بیمه تحصیل کرده اند از مهمترین عوامل می باشند.
۲–ضمیری (۱۳۹۱) در مقاله ای به بررسی کاستی ها و مشکلات بیمه های زندگی در صنعت بیمه کشور پرداخته است. در این مقاله نگاهی به وضعیت بیمه های زندگی در دو دهه اخیر شده است و بیمه آسیا را به عنوان پیشتاز احیا و توسعه بیمه های زندگی پس از پیروزی انقلاب در سال ۱۳۷۳ معرفی کرده.و ضمن ارائه آمارهایی از حق بیمه های دریافتی بیمه عمر در کشور طی دو دهه اخیر به بررسی جایگاه بیمه های زندگی کشور در منطقه و جهان پرداخته شده است. و در ادامه کاستی ها و مشکلات فرهنگی ،اجتماعی،اقتصادی،ساختاری و مقرراتی بررسی شده.
۳-عارفه نیارزاده نیاری(۱۳۸۰)، در تحقیقی با عنوان"شناسایی و تعیین مهمترین عوامل موثر بر تقاضای بیمه عمر در ایران و ارائه یک الگوی مناسب"با بررسی و شناسایی عوامل و متغیرهای تاثیرگذار بر تقاضای بیمه عمر در کشور میزان اهمیت و تاثیر هر یک از این متغیر ها را در میزان تقاضای بیمه عمر در ایران تعیین می نماید،به عبارت دیگر وی در این تحقیق به تعیین و شناسایی ضرایب هر یک از متغیرهای تاثیر گذار بر میزان تقاضای بیمه در کشور پرداخته و در نهایت با ارائه پیشنهاداتی الگوی مناسبی را برای تعیین عوامل موثر بر تقاضای بیمه عمر ارائه می نماید.از جمله مفاهیم مورد مطالعه در این تحقیق که در پژوهش حاضر نیز از آن بهره می بریم،رابطه میان میزان تحصیلات و تعداد افراد تحت تکفل افراد به عنوان مولفه های فرهنگی و تقاضای بیمه عمر و پس انداز می باشد.
۴-امین فتحعلی پور(۱۳۸۹)،تحقیقی با عنوان"بررسی،شناسایی و اولویت بندی عوامل اثر گذار بر انگیزش کارکنان طرح اقماری شرکت نفت فلات قاره ایران” هدف از این پژوهش شناسایی عوامل موثر بر انگیزش کارکنان طرح اقماری بود.نتیجه این تحقیق این بود که با توجه به اهمیت این نکته که محیط کسب و کار امروزی یک محیط آرام و پایداری نیست و سازمان ها نیز یک بدنه ثابت ندارند و موارد ماندگاری و پایداری کمی در سازمان ها موجود می باشد برای چنین حالتی نیاز است،سطح انگیزش کارکنان را در مراحل قابل قبولی نگه داشت تا سازمان مزیت رقابتی خود را از دست ندهد.
۵-اکبر باقری گیگل،(۱۳۸۴) مقاله ای با موضوع"بررسی عوامل موثر بر فروش بیمه های عمر،با تاکید بر تجربه سایر کشورها و علل موفقیت بیمه گران استان خراسان(مطالعه موردی هر مشهد)"پرداخت.در این مقاله هدف شناسایی عوامل موثر بر فروش بیمه های عمر به منظور تعیین عوامل موثر بر موفقیت بیمه گران شهر مشهد و البته با تاکید بر تجارب سایر کشورها تهیه شده است.نتایج نشان داد سه دسته از عوامل اصلی شامل خصوصیات فردی بیمه گران،متغیر دانش و مهارت های فروشندگان و نیز عامل بررسی رفتار مصرف کننده را معرفی کرد.
تحقیقات خارجی:
۱-در کشور های توسعه یافته که بیمه عمر و پس انداز در آنها توسعه فراوانی را شاهد بوده است،پژوهش های زیادی در زمینه عوامل موثر بر تقاضای انواع بیمه عمر و پس انداز و عوامل موثر در توسعه انواع بیمه های عمر صورت گرفته است که بیشتر آنها پس از پژوهش انجام شده توسط “یاری^[۱]” در سال ۱۹۸۵میلای شروع شده است.وی در این تحقیق تحت عنوان"نا اطمینانی عمر،بیمه عمر و تئوری مصرف کننده” به این نکته اشاره دارد که تقاضا برای بیمه های عمر باید از دیدگاه نحوه تخصیص منابع مصرف کننده در چارچوب مدل دورچرخشی زندگی بررسی شود.
۲-از نظر لوئیس(۲۰۰۷)، تقاضای بیمه عمرفقط برای تامین نیازهای بازماندگان است.طبیعی است که مدل لوئیس شامل انگیزه های ارث گذاری برای بازماندگان نباشد،زیرا این انگیزه ها در ضمن تقاضای بیمه عمر برای پاسخگویی به خواسته های بازماندگان در نظر گرفته می شوند.
۳-براون کیم در مقاله ای تحت عنوان “تجزیه و تحلیل بین المللی تقاضا برای بیمه های زندگی” در سال ۱۹۹۳،عوامل موثر بر تقاضای بیمه های زندگی را علاوه بر درآمدر،بار تکفل،تورم انتظاری و سطح تحصیلات دانست.وی رابطه بین تقاضای بیمه عمر با بار تکفل،درآمد و تحصیلات را مثبت و با تورم انتظاری منفی بدست آورد.
فصل سوم
روش شناسی تحقیق