این بیمهنامه بر اساس مدل شناخته شده جهانی Flexible universal life طراحی گردیده و در سراسر جهان یکی از پر طرفدارترین بیمههای عمر میباشد، با در نظر گرفتن نرخ تورم و سود سرمایه گذاری و ویژگیهای مربوط به خنثی کردن اثر تورم و محاسبه سود صندوق سرمایه گذاری به شکل مرکب، مناسبترین گزینه برای کسانی است که با نگرش درست نگران آینده خود و خانواده خود هستند (دانیل و همکاران، ۲۰۰۳).
(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت nefo.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))
۲-۳-۱۴- مزایای بیمه عمر
الف - تامین آتیه برای خانواده و حمایت از خانواده در صورت فوت سرپرست و نان‌آور خانواده.
ب - ایجاد مستمری برای دوران بازنشستگی.
ج - تشکیل سرمایه برای مصارف خاص.
علاوه بر مزایای فوق، بیمههای عمر مزایای ویژهای نیز دارند که عبارتند از (بیگی، ۱۳۸۶):
پرداخت سرمایه مطمئن و تضمین شده در انتهای مدت بیمهنامه.
پرداخت سود مشارکت در منافع به میزان ۸۵ درصد.
امکان دریافت وام و برداشت از اندوخته بیمهنامه از سال دوم قرارداد به بعد.
امکان مخفف کردن سرمایه بیمه.
امکان بازخرید بیمهنامه.
امکان انتخاب و تعیین نحوه پرداخت حق بیمه.
معاف بودن سرمایه بیمههای عمر از مالیات بر درآمد (موضوع ماده ۱۳۶ قانون مالیات‌های مستقیم).
امکان تغییر شرایط بیمهنامه و افزایش سرمایه و حق بیمه در طول مدت بیمهنامه.
معافیت مالیاتی[۶۵] حق بیمههای عمر (موضوع ماده ۱۳۷ قانون مالیات‌های مستقیم).
احتساب حق بیمه عمر به‌عنوان هزینه قابل قبول مالیاتی برای بیمهگذاران (موضوع ماده ۱۴۸ قانون مالیات‌های مستقیم).
معافیت[۶۶] سرمایه بیمه عمر از مالیات بر درآمد (موضوع ماده ۲۴ قانون مالیات‌های مستقیم).
۱۲- سرمایه بیمه عمر از ماترک بیمه شده تفکیک شده است.
۱۳- امکان تعیین ذینفع در صورت فوت بیمهشده و همچنین درصورت حیات بیمهشده به انتخاب بیمهگذار و موافقت بیمهشده یا قیم قانونی وی (سرمایه بیمه عمر مشمول قاعده تقسیم ارث نیست).
۱۴- سرمایه بیمه عمر از طرف طلبکاران قابل توقیف نیست.
۱۵- امکان توثیق بیمهنامه به‌عنوان یک وثیقه مطمئن برای بستانکاران.
۲-۳-۱۵- پوشش های اضافی بیمه عمر
الف) پوشش بیمه فوت ناشی از حادثه :
به موجب این پوشش بیمهای، چنانچه بیمه شده بیمه عمر به علت حادثه فوت نماید علاوه بر دریافت سرمایه اصلی بیمه، یک یا چند برابر سرمایه اصلی نیز به علت فوت در اثر حادثه دریافت خواهد کرد (معزی، ۱۳۸۶).
حداقل سن متقاضیان جهت برخورداری از این پوشش ۱ سال میباشد. در صورت فوت بیمهشده در اثر حادثه، سرمایه فوت بیمه عمر می تواند تا چهار برابر افزایش یابد (اعظم، ۱۳۸۶).
ب) پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی دائم و کامل بیمهشده:
به موجب این پوشش بیمهای، چنانچه بیمهشده از کارافتاده کامل و دائم شود از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد و تعهدات شرکت بیمه به قوت خود باقی خواهد بود (فصلنامه صنعت بیمه، ۱۳۶۹).
این پوشش به افراد ۱۸ الی ۵۵ سالهای که شاغل هستند تعلق میگیرد.
این پوشش در صورتی که بیمهشده و بیمهگذار یکی باشند قابل ارائه میباشد.
لازم به ذکر میباشد که از کارافتادگی دائم و کامل بیمهگذار، موضوع این پوشش اضافی، شامل از کار افتادگیهایی میگردد که در اثر حادثه یا بیماری ایجاد شده و شش ماه بلاانقطاع ادامه داشته باشند. همچنین شرط اصلی جهت ارائه این پوشش اضافی، شاغل بودن بیمهگذار (بیمهشده) می باشد نه درآمد دار بودن وی! و البته دارا بودن حداقل ۱۸ سال تمام. بدیهی است افراد بیکار، خانهدار، بازنشسته، محصل و دانشجو در صورتی که شاغل نباشند مشمول این پوشش اضافی نخواهند بود (ثبات، ۱۳۸۷).
ج) پوشش تکمیلی بیماریهای خاص:
به موجب این پوشش بیمهای، چنانچه بیمهشده دچار عارضه جسمی و اختلال در اعمال طبیعی و جهاز مختلف بدن که ناشی از بروز سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی، پیوند اعضاء اصلی بدن و سرطان شود و پزشک معتمد شرکت تأیید نماید شرکت بیمه نسبت به پرداخت سرمایه بیمه اقدام خواهد نمود (پاکباز، ۱۳۴۷).
این پوشش به افراد ۱ الی ۶۰ ساله تعلق میگیرد.
سقف سرمایه امراض خاص حداکثر معادل ۳۰ درصد سرمایه فوت سقف است. (لوک، ۱۳۸۶).
۲-۳-۱۶- اعتبار قرارداد بیمهنامه و لازم الاجرا بودن آن
هرگاه در مورد سوابق روحی و جسمی بیمهشده که بوسیله معاینه پزشکی قابل تشخیص نیست و پزشک ناچار باشد به اظهارات بیمهشده اکتفا نماید. معلوم شود که بیمهشده از اظهار مطالبی به طور غیر عمد خودداری نموده و یا اظهارات نامبرده در اینگونه موارد به صورت غیر عمد مطابق با واقعیت نبوده و این موضوع خطر را تغییر داده و یا از اهمیت آن در نظر بیمهگر کاسته باشد بیمهگر حق و اختیار دارد (مشایخی، ۱۳۵۲).
در صورت اثبات اظهارات خلاف واقع قبل از وقوع خطر قرارداد بیمه را فسخ و یا این که در صورت تمایل بیمهگذار به پرداخت حق بیمه اضافی، آن را ادامه دهد .در صورت فسخ قرارداد حق بیمه دریافتی بابت خطر فوت برای مدت زمان بین تاریخ شروع تا هنگام فسخ قرارداد به بیمهگر تعلق میگیرد و مازاد آن بعلاوه ذخیره ریاضی به بیمهگر مسترد خواهد شد (ثبات، ۱۳۸۷).
در صورت اثبات اظهارات خلاف یا کتمان حقایق پس از وقوع خطر موضوع بیمه، تعهد بیمهگر به نسبت حق بیمه پرداختی و حق بیمهای که بایستی در صورت اظهار خطر به صورت کامل و واقع پرداخت شده باشد کاهش مییابد (شیمی، ۱۳۵۴).
چنانچه موارد خلاف اظهار شده از جانب بیمهگذار و یا بیمهشده از مواردی باشد که در صورت علم و اطلاع بیمهگر به آن از عقد قرارداد خودداری مینمود قرارداد باطل و نود درصد از حق بیمههایی که از بیمهگذار دریافت گردیده به او مسترد میگردد (ایزدپناه، ۱۳۸۰).
چنانچه اظهارات خلاف واقع یا کتمان حقایق از طرف بیمهگذار و یا بیمهشده عمدی باشد، بیمهنامه باطل و حق بیمه پرداخت شده قابل استرداد به بیمهگذار نخواهد بود (پاکباز، ۱۳۴۷).
از آثار قانونی قرارداد، منوط به امضای آن از جانب بیمهگر و پرداخت اولین قسط حق بیمهنامه از سوی بیمهگذار میباشد مشروط بر این که تغییری در وضعیت سلامت بیمهشده به وجود نیامده باشد (ملک نیا، ۱۳۵۲).
حدود مسئولیت و تعهدات طرفین و همچنین نحوه استفاده از مزایای در قرارداد تعیین و تعریف شده است. هر گونه تغییر در شرایط قرارداد بهموجب اوراق الحاقی[۶۷] بوده والحاقی صادره جزء لاینفک قرارداد بیمه تلقی خواهد شد (بیمه اموال و مسؤولیت، ۱۳۷۲).
چنانچه مطالب مندرج در قرارداد بیمه یا الحاقیهای آن مورد موافقت بیمهگذار نباشد بیمهگذار اختیار دارد ظرف مدت سه هفته از تاریخ صدور تقاضای اصلاح آنرا بنماید بدیهی است پس از انقضای مدت مذکور مطالب مندرج در قرارداد مورد قبول بیمهگذار تلقی خواهد شد (بیگی، ۱۳۸۶).
در صورتیکه شرایط جدیدی توسط بیمهگر به نفع بیمهگذاران وضع شود و بیمهگذاری تقاضای استفاده از آنرا بنماید. بیمهگر در صورت موافقت با تقاضای آن بیمهگذار، با صدور الحاقی، حق استفاده از آن شرایط را به بیمهگذار میدهد (کریمی، ۱۳۷۲).
۱۰-در صورتیکه بیمهگذار ظرف مدت ۳۰ روز پس از صدور بیمه نامه نسبت به فسخ بیمهنامه اقدام نماید بیمهنامه فسخ و کلیه هزینه های معاینات و آزمایشهای پزشکی به عهده وی خواهد بود (مشایخی، ۱۳۵۲).
۲-۳-۱۷- انتقال قرارداد بیمه
بیمهگذار با جلب موافقت بیمهگر و شخص بیمهشده، اگر غیر بیمهگذار باشد می تواند قرارداد بیمه خود را با هریک از وسایل قانونی به دیگری انتقال دهد در صورتی که بیمهگذار بیمه خود را به دیگری منتقل کند یا فوت شود و بیمهاش به ورثهاش منتقل گردد. اگر کسی که بیمه به او انتقال داده شده و یا ورثه متوفی کلیه تعهداتی را که بیمهگذار اصلی بابت آن در مقابل بیمهگر داشته مانند
بیمهگذار اصلی اجرا نمایند بیمه به نفع انتقال گیرندگان به اعتبار خود باقی خواهد ماند. بر طبق شرایط عمومی بیمه زندگی، حق فسخ بیمه را خواهد داشت (شیبانی، ۱۳۵۲).
انتقالدهنده مسئول پرداخت کلیه اقساط حق بیمه تا تاریخ انتقال است (بیگی، ۱۳۸۶).
اگر انتقالگیرندگان، اعم از ورثه یا دیگران متعدد باشند هر یک از آنان، بطور تضامنی، مسئول پرداخت هر قسط سر رسید شده میباشند به طوری که اگر یکی از آنان سهم خود را از قسط حق بیمه سر رسید شده پرداخت نکند هیچ یک از انتقالگیرندگان حق استفاده از مزایای قرارداد بیمه انتقال یافته نخواهد داشت (کریمی، ۱۳۷۲).
۲-۳-۱۸- برقراری مجدد بیمهنامه
بیمهگذار در طول مدت اصلی بیمهنامه درصورت رضایت بخش بودن وضع مزاجی بیمهشده می تواند تقاضای برقراری مجدد بیمهنامه فسخ و یا مخفف شده را با شرایط ذیل بنماید (ملک نیا، ۱۳۵۲):
از سررسید اولین قسط حق بیمه تادیه نشده بیمهنامه مخفف شده بیش ازسه سال نگذشته باشد.
